Poistiť či nepoistiť?

Pri novom automobile je odpoveď viac menej jasná. Aj skúsený šofér môže mať chvíľu problém zžiť sa s novým autom. Prípadné poškodenia tak môžu ísť na vrub havarijnej poistky. Pri úplne nových automobiloch, navyše ak sa auto kupuje na lízing, je často ideálnym riešením aj poistenie GAP, teda pripoistenie finančnej straty. To zaistí, že v prípade totálnej škody vzniká klientovi nárok na poistné plnenie do výšky ceny vozidla ako nového.

„Ak ste si kúpili vozidlo za 16 tisíc eur, máte uzavreté havarijné poistenie so spoluúčasťou päť percent a za tri roky jeho trhová hodnota klesne na sumu osem tisíc eur, aj pri totálnej škode by ste normálne dostali pri spoluúčasti 400 eur len 7 600 eur. Ak máte uzatvorené aj GAP poistenie, poisťovňa vám preplatí spoluúčasť 400 eur a navyše doplatí zvyšných osem tisíc eur. Dostanete teda celú kúpnu hodnotu vozidla 16 tisíc eur. Táto suma vám často postačí aj na kúpu nového auta,“ vysvetľuje  Beata Lipšicová z poisťovne UNIQA.

Dá sa povedať, že havarijné poistenie sa oplatí dovtedy, pokiaľ je všeobecná hodnota vozidla vyššia ako doteraz zaplatené poistné za vozidlo. „Ak doteraz zaplatené poistné presahuje to, čo by sme dostali v prípade totálnej škody vozidla, potom už havarijné poistenie nemusí byť rentabilné,“ vysvetľuje Helena Kanderková z Allianz – Slovenskej poisťovne.

Iný príklad nevýhodnej poistky uvádza B. Lipšicová: „Ak má auto hodnotu 500 eur a poistenie stoji 300 eur, pričom máte dohodnutú spoluúčasť 165 eur, určite sa už neoplatí.“

Ak nejde o takýto jednoznačný prípad, je potrebné vždy zvážiť okrem aktuálnej trhovej hodnoty aj spoluúčasť a totálnu škodu, ktorú má v zmluvných podmienkach daná poisťovňa. Hovorí o tom, do akej trhovej aktuálne hodnoty auta ešte poisťovňa preplatí opravu. Pohybuje sa od 70 do 100 percent škody.

Staršie vozidlá môžu využiť alternatívy

Neexistuje jednoznačná odpoveď, na to, či poistiť alebo nepoistiť vozidlo aj havarijne. „Každý klient si túto otázku musí zodpovedať sám, podľa svojich skúseností a preferencií. Napríklad pre slabšieho vodiča má uzavretie havarijného poistenia význam dlhodobo. Krádeže sa týkajú ako nových, tak aj starších vozidiel,“ vymenúva faktory, ktoré vstupujú do rozhodovania Daniela Vlčková z  Wüstenrot poisťovne. Dodáva však, havarijné poistenie nie je u nich možné uzavrieť na vozidlo staršie ako desať rokov.

Alternatívou, ktorá môže vozidlo kryť, aj keď nie je havarijne poistené, môže byť pripoistenie k PZP, napríklad pre prípad stretu so zverou alebo živelnej udalosti. „Toto pripoistenie  môže byť vhodnou alternatívou pre vozidlá staršie ako 10 rokov, ktoré nie je možné poistiť v rámci KASKO,“ hovorí D. Vlčková.

Lipšicová vysvetľuje, že medzi najčastejšie pripoistenia patrí poistenie čelného skla a rozšírené asistenčné služby, ktoré ponúkajú vyššie limity krytia asistencie, napríklad odťahu vozidla zo zahraničia až na Slovensko.

 

Cena sa rôzni aj pri rovnakom automobile

Rovnako ako pri PZP, aj pri havarijnom poistení vstupujú do výpočtu ceny v rôznych poisťovniach rôzne parametre. Tým najdôležitejším je cena samotného automobilu, no nie je to jediný prvok. B. Lipšicová uvádza: „Pri výpočte poistného v havarijnom poistení síce vždy vychádzame z ceny nového vozidla, faktor veku vozidla je však vo vzorci obsiahnutý tiež. Znamená to, že staršie vozidlo môže mať nižšiu cenu poistného ako novšie.“

Na výške havarijnej poistky sa odzrkadľuje aj história vodiča. „Cenu havarijného poistenia najviac ovplyvňuje predchádzajúci bezškodový priebeh vodiča, ďalej jeho vek a trvalý pobyt, vek vozidla či výška poistnej sumy,“ vysvetľuje prax H. Kanderková.

Katarína Kukurová z poisťovne Generali hovorí: „Vo všeobecnosti platí, že čím je vozidlo staršie, tým je havarijné poistenie lacnejšie. Predajná cena vozidla v čase klesá a tým sa znižuje aj hranica totálnej škody.“

 

Bonusy aj malusy v havarijnej poistke

Uplatňovanie bonusov je podobne ako pri povinnom zmluvnom poistení bežnou praxou aj pri havarijnom. Do veľkej miery to samozrejme súvisí aj s konkurenčným bojom medzi poisťovňami. Bonusy za bezškodový priebeh uplatňujú prakticky všetky poisťovne. V malusoch alebo pokutách za nehodovosť sa však nepredbiehajú. Obvykle siahajú skôr len na bonusové výhody. No aj tu sa prístup líši. Každá poisťovňa má systém nastavený inak.

Najčastejší scenár v prípade malusov a bonusov pri havarijnom poistení ilustruje K. Kukurová: „Pri havarijnom aj povinnom zmluvnom poistení dlhoročne uplatňujeme bonusový systém. Vo všeobecnosti sa dá povedať, že malus sa prakticky v našej poisťovni neuplatňuje. V praxi ide v podstate len o to, v akej výške dostane klient bonus.

Pri vstupe do poistenia sa pýtame, či klient spôsobil škodu za posledných 36 mesiacov. Pokiaľ nie, má nárok na maximálny vstupný bonus vo výške 50 percent. Za každú zavinenú poistnú udalosť, z ktorej mal poisťovateľ povinnosť plniť, nastáva určitý pokles v bonusovej škále. Naopak, pri bezškodových rokoch sa percento bonusu zvyšuje až po bonusový strop.“