Všade počúvame, že miera nezamestnanosti láme svoje pozitívne rekordy, v tomto roku by sme mali mať prvýkrát vyrovnaný štátny rozpočet, priemerné mzdy rastú... Ekonomika je na vrchole. A potom je tu opačný typ správ - nová kríza.

Vývoj hodnoty akcií na svetových burzách, navyšovanie základných úrokových sadzieb americkej aj európskej centrálnej banky. Obchodné vojny najmä medzi ekonomickými veľmocami (zavádzanie a navyšovanie výšky ciel). U nás na Slovensku zase obavy z veľkého zadlženia obyvateľstva, obavy z veľkej závislosti našej ekonomiky na tú svetovú, či zo zamerania sa na jeden druh výroby (minulý rok sa na Slovensku vyrobilo vyše milión áut, čo je najviac na obyvateľa na celom svete). Bublina cien nehnuteľností, akcií, kryptomien...  Nielen prognostici, ekonómovia a politici sa predbiehajú v „tipovaní“ začiatku novej svetovej ekonomickej krízy. V minulom roku uplynulo 10 rokov od tej najväčšej novodobej (2008) po známej predvojnovej  - Veľkej hospodárskej kríze z roku 1929.

Vývoj ekonomiky je cyklický a preto všetci s aspoň základnými ekonomickými vedomosťami vieme, že tzv. recesia, teda pokles ekonomiky skôr, či neskôr príde. Otázne je kedy, ako veľký prepad to bude a ako dlho potrvá... Najčastejšie sa spomína rok 2020. Nikto z nás to ovplyvniť nevie, čo však vieme je pripraviť sa na to, každý aspoň podľa vlastných možností. Poďme sa teda pozrieť na to, čo by mohol bežný človek spraviť, aby bol čo najlepšie pripravený na možný prepad ekonomiky:

• Žite s finančnou rezervou! Pri výpadku príjmu, či nečakaných výdavkoch vám najlepšie pomôžu peniaze, ktoré ste odložili v lepších časoch. Momentálne všeobecne sú tie lepšie časy a odporúčam vám podľa možnosti, čo najskôr navýšiť svoju rezervu aspoň na 3 násobok vašich mesačných výdavkov, ideálne na 6 násobok!

• Časť úspor držte v hotovosti! V čase krízy zvyknú bankrotovať banky. Vaše vklady sú síce chránené do výšky 100 000€ štátom. No nejaký čas by celý proces „vrátania“ vašich peňazí zo skrachovanej banky určite potrval. Preto je rozumné držať v hotovosti nejakú tú sumu, pokojne vo výške mesačných výdavkov. V USA bolo počas poslednej veľkej krízy heslo „Cash is the King“ teda voľne preložené  „hotovosť je kráľ“. Nakoľko tam banky vtedy padali ako domino.

• Rozdeľte svoje úspory medzi viacero bánk! V takom prípade, ak už nejaká banka náhodou skrachuje, tak tam nebudete mať všetky bezhotovostné úspory. Podľa NBS je síce likvidita našich bánk na dobrej úrovni, no prečo zbytočne riskovať.

• „Priplaťte“ si za dlhšiu istotu úrokovej sadzby na hypotéke! Najväčším rizikom je nechať si teraz zafixovať úrok (teda aj výšku splátky) na vašej hypotéke len na 1 rok. Trojročná fixácia zvykne byť s rovnakou výškou úroku ako ročná, len máte 3 roky istotu výšky splátky (a momentálne výhodného úroku). U 5 ročných fixácii je úž úrok mierne vyšší, no ide len o desatiny percenta a v tom prípade určite odporúčam „priplatiť“ si pár euro mesačne za túto garanciu. Nakoľko ako môžete vidieť v tabuľke nižšie, prípadný nárast úrokových sadzieb (ktorý je v najbližších rokoch očakávaný) môže riadne zatočiť s vašim rozpočtom. Banky ponúkajú aj 10 ročné fixácie, tam však už zvykne byť rozdiel v úroku podstatne vyšší. No niekedy môže ponuka niektorej banky s 10 ročnou fixáciou vyjsť podobne ako inej s 5 ročnou. Takže porovnávajte, resp. si nájdite profesionála, ktorý to za vás urobí a aj patrične poradí.

Príklad zmeny splátky pri jednotlivých úrokových sadzbách. Úver 100 000 €, splatnosť 20 rokov.

úrok	splátka
1 %	460 €
2 %	506 €
3 %	555 €
4 %	606 €
5 %	660 €
6 %	716 €

 

• Buďte dobre poistení! Nie v každej životnej situácii je potrebné siahnuť na vašu finančnú rezervu. Dokonca sú mnohé situácie, kedy by rezerva aj keď by bola vo výške ročných výdavkov nestačila. Preto buďte vy aj vaša rodina dobre poistení. Vážnejšia choroba, či úraz môžu riadne naštrbiť váš rozpočet. Nehovoriac o trvalej invalidite a teda dlhodobom, či trvalom výpadku príjmov. Pritom kvalitné poistenie sa dá kúpiť za pár desiatok euro mesačne. Viac som sa téme životného poistenia a najčastejším chybám, ktoré ľudia robia pri jej uzatváraní venoval v tomto článku.Táto rada samozrejme platí rovnako v dobrých ekonomických časoch, ako aj v časoch hrozby recesie. Voči ekonomickej kríze sa síce poistiť neviete (s výnimkou poistenia straty zamestnania, ktoré je však dosť prísne a drahé), no nie je dôvod aby váš finančný rozpočet čelil aj rizikám z dôvodu výpadku príjmu pri vážnejšej chorobe, či úrazu.

• Majte dobre poistený svoj majetok! Kvalitné a dostatočné poistné zabezpečenie vášho bývania musí byť samozrejmosťou. Dajte si pozor najmä na staršie zmluvy, kde poistná suma už zďaleka nemusí zodpovedať aktuálnej hodnote vášho domu či bytu. Toto poistenie je oproti riziku, ktoré vyplýva z jeho absencie veľmi lacné a len totálne finančne negramotný človek ho môže odmietať. Občas vidíme po víchriciach a povodniach ľudí v telke plakať a žiadať štát o pomoc, pritom často stačilo obetovať pár euro mesačne. Ak má vaše auto do 10 rokov alebo jeho hodnota je ešte nad 4000€ zvážte aj jeho havarijné poistenie. To okrem vami spôsobenej havárie kryje aj riziko krádeže, živelnej pohromy, vandalizmu, či stretu so zverou. Takéto poistenie áut s vekom do 5 rokov a hodnotou nad 10 000€, by malo byť logickou samozrejmosťou.

• Zvážte odloženie kúpy auta! Predaje úplne nových áut lámu rekordy, s nimi porástli aj ich ceny. Mnohí si ešte pamätáme na prepad predaja nových áut po kríze z roku 2008. Nasledovali veľké zľavy výrobcov a predajcov podporené ešte štátnym príspevkom tzv.  šrotovným. Rovnako výrazne poklesli v tom období aj ceny jazdených áut. Takže pokiaľ vám ešte vaše auto riadne slúži, je spoľahlivé a bezpečné, tak sa s jeho výmenou neponáhľajte. Športe si ďalej a jednak ušetríte na úrokoch (keďže nebudete potrebovať až tak veľký úver) tiež na jeho kúpnej cene. Ak už chcete úplne nové auto, vyberte si také, ktoré by ste si vedeli predstaviť používať aj ďalších 10 rokov resp. aspoň 150 000 km. Výhodnejšia je kúpa niekoľkoročného auta, ktoré ešte môže byť stále v záruke. Nakoľko len vyjdením z predajne klesne hodnota nového auta bežne o 10%.

• Zvážte kúpu nehnuteľnosti! Predaje aj ceny nehnuteľnosti lámu rekordy. Výrazne tomu pomohli aj lacné a dostupné hypotéky. No toto sa pomaly ale isto končí. Národná banka prijala opatrenia proti extrémnemu zadlžovaniu ľudí, ktoré sa dotklo najmä podmienok na získanie hypotéky. Dnes už potrebujete mať nasporených minimálne 10% ceny/hodnoty kupovanej nehnuteľnosti. Ideálne (a časom povinné minimum bude) dokonca 20%. Tiež sa očakáva postupné zvyšovanie úrokových sadzieb, ktoré boli na svojich historických minimách. Už toto samo o sebe môže znížiť v blízkej dobe dopyt po nehnuteľnostiach a teda ich ceny. Ak sa k tomu pridá aj ekonomická recesia, prepad cien môže byť ešte výraznejší. Takže pokiaľ sa veľmi neponáhľate, zvážte ešte odloženie kúpy. Dosporte si vyššiu sumu, aby ste mohli aspoň 20% financovať z vlastných zdrojov. A pravdepodobne okrem menšieho preplatenia, môžete očakávať aj nižšiu cenu bytu či domu. Samozrejme závisí to aj od konkrétnej lokality a ďalších okolností. Úroky na hypotékach sú stále historicky najvýhodnejšie, takže ak vám kúpa súri a prejdete cez banku s výhodným úrokom už teraz, pokojne do toho choďte.

• Neberte si nové spotrebné úvery! Ľudia s nižšou mierou zadlženia to majú všeobecne pri výpadku, či znížení príjmu omnoho ľahšie. Prikrývajte sa len takou perinou, na akú máte. Nepožičiavajte si na spotrebný tovar (s výnimkou nutnej kúpy auta). Snáď netreba vysvetľovať, že je výhodnejšie si na niečo nasporiť, ako to splácať s úrokom.

• Splaťte svoje úvery! Práve v dobrých časoch, by ste sa mali vedieť zbaviť skôr úverov, ktoré ste si predtým zobrali. Splaťte najskôr tie najmenej výhodné s najvyšším úrokom. Do prípadnej novej krízy je lepšie ísť s čistým štítom. Ako sme si už povedali skôr, hypotéku sa snažte zafixovať na čo najdlhšie obdobie. Aj lízing na auto je väčšinou výhodné splatiť čím skôr. No ideálne je už na začiatku zvoliť, čo najvýhodnejší druh financovania, ktoré je väčšinou do troch rokov. Jedinou situáciou, kedy by v čase krízy snáď mohlo „byť výhodné“ mať úvery je, ak by súčasťou krízy bol vyšší nárast inflácie. Avšak po poslednej kríze z roku 2008, nastal skôr opačný trend. Dokonca sme tu mali kvartály, kedy bola deflácia – teda nárast hodnoty peňazí. Takže spoliehať sa, že pri ďalšej kríze to bude iné je dosť rizikové. Tiež by musela byť taká situácia, kedy by okrem cien šli hore aj mzdy. To je však v čase krízy ešte menej pravdepodobné. Takže neriskujte a radšej sa zbavte v dobrých časoch svojich úverov.

Byť pripraveným na prípadnú ekonomickú krízu však nemá znamenať myslieť negatívne. Ak by väčšina ľudí začala šetriť a odkladať väčšie nákupy (auto, byt...), tak by to samo o sebe vyvolalo výrazný ekonomický pokles. Kríza môže prísť ešte tento rok, aj o ďalších 5. Nikto nevie aká hlboká a dlhá bude. Ktoré segmenty ekonomiky postihne najviac. Myslíte teda pozitívne, ale buďte zodpovední a pripravení.